（本文写于2000年6月26日，依据当时情形而写。文章观点仅供参考。）

在过去的几个星期，英文先驱报周末版(Weekend Herald)刊登了一系列有关银行的负面报道，其中许多涉及银行的收费问题。例如指责银行收取过多的帐户基本费及交易费，拒绝给“穷人”开户等等。这篇文章倒是想从银行的角度，探讨一下为什么银行会日益增加其费用，并越来越不利于“穷人”？

记得以前攻读硕士学位时，第一节课学的便是银行的目标或目的是什么。书本和教授都说是“Maximising Shareholder's Return”﹐即为股东赚取最大的回报。简而言之，银行正如任何商业机构，其最终的目的是为了赚钱，让投资于它的股东高兴。就好象如果你买了Telecom的股票，你自然是希望Telecom赚越多的钱越好，这种情形也一样适用于银行。

但银行打开大门做生意，有钱的顾客也好，没钱的也好，都需要在银行设立一个或多个帐户。银行看似顾客多多，其实在很多顾客身上是赚不到钱的。在银行学里，有个经典的“20/80原则”，即只有20％的顾客是为银行赚钱的，其余的80％的顾客是不为银行赚钱甚至是亏本的。那么哪些客户属于20％里面呢？答案是有一定数量的贷款客户及存款客户。而那些80％的客户自然是指那些既无贷款又无存款，每年银行帐上的平均余额只不过几百、几十块钱而已的客户。

举例说明，一个领取社会福利金的人士，在星期三的晚上，他的$147元福利金自动转入他的银行帐上，而在星期四的早晨，他便去银行把这＄147元如数取了出来。如果他每个星期都是这样，那么他一年下来在银行的平均存款余额只有几块钱而已。银行在这个客户身上一定是亏本的，因为第一，银行利用不到这位客户的任何存款余额；第二，银行既得请后勤人员来管理这个帐户，例如每月得寄帐单给他，又得请前台人员来应付他提钱，而这无疑加大了银行的工资成本。所以说，银行在这位客户身上一定是亏本的。而在纽西兰各银行，类似这样的客户是占相当比例的。因为银行在这部分客户身上赚不到什么钱，所以唯有日益提高其帐户每月的管理及交易费，借以弥补银行各项人工及管理支出了。

你会发现在过去，基本上而言，银行对其所有客户的收费标准都差不多，但现在则不同了。很明显地银行开始区别对待它的客户。例如对于有一定数量贷款或存款金额的客户，银行都会减免其帐户上的费用，银行称这部分客户为HVC (High Value Customers)。银行这样做，无不是有其道理的，因为只有这部分客户才为银行创造利润。从银行的角度讲，减免这部分人帐上的费用，无疑对他们更公平。但对于更多的既无存款，又无贷款的客户而言，自然是没有这些优惠了。这无疑会使他们感到不满，骂银行“势利”、“嫌贫爱富”也不足为奇了。也许人们会争论，银行也应该有其社会责任(social responsibility)，应照顾贫穷人士的利益。但不要忘了，在一个商业社会，银行最终的目的是为了赚取利润。

记得有家银行在其扩张期间，在纽西兰北部的一个小镇开设了一家分行。小镇上既无工业，也无农业或是旅游业，几乎百分之九十五的人都失业，靠社会福利金过活。这家分行在开了半年后，钱没有赚到什么，工资与租金支出却花掉不少。最后，总行决定关闭这家分行。小镇上的人们自然是不满意，纷纷上报投诉，说是银行不兼顾边远地区穷人的利益。但是从银行的角度讲，自有它的考虑。试想想，亏本的生意谁会做呢？

更记得以前在银行上班时，每个星期四是银行柜台最为忙碌的一天，因为这一天是发放福利金的日子。每每这个时候，银行都会额外增添人手，例如，请一些Part-time职员，以应付排队领钱的顾客。其中有几位岛人客户，几年如一日，风雨无阻，每星期四的一大早，银行尚未开门时，他们便已等在大门外，眼巴巴地等着我们开门了。等到九点大门一开，他们便直奔柜台，把帐上的$147元福利金提得干干净净。也许你会问，他们为什么不去自动提款机上取钱呢？答案是，自动提款机吐出来的钱的都是整数，如10元20元50元﹐最多只能给他们提$140元，不能把剩下的7元也给他们。他们为了如数把$147元福利金全提出来，只好去柜台排队领钱了。每每看到这种情形，我都会小小感慨一番，什么时候，他们才能存一点钱，好好为自己、为家人规划及打算呢？

报纸上说银行“嫌贫爱富”、“势利”，对于这样的指责，不一定是是有其理性根据的。正如前文所说，银行虽有其社会责任，但它最终的目的仍是为了赚钱，为其股东带来最大的经济效益。而所谓“富人”、“穷人”区别对待之说，又怎能完全归咎于银行？毕竟，是每个人自己对他的财富及生活负责啊！