（本文写于2000年7月10日，依据当时情形而写。文章观点仅供参考。）

在当今的社会，我们的日常生活与银行可以说是息息相关。当人们打开钱包，有谁不是有一张或多张提款卡呢？而人们在银行设立的帐户也自然至少是一个或多个了。今天的这篇文章，主要是想介绍一下银行的各类帐户，及人们在开设银行帐户时应该注意些什么。

一般而言，银行的帐户有支票帐户与储蓄帐户两类，而储蓄帐户又可分为定期储蓄、活期储蓄或介乎两者之间储蓄帐户。这里需要指出的是，支票帐户并不意谓着只可开支票，它一样可以作为人们日常生活存钱、提钱之用。例如，顾客一样可以使用提款卡在支票帐上提钱，与普通储蓄户口没有什么区别，但一般而言支票帐户利息较低或甚至没有利息。

相信谁都晓得定期存款的利率最高，犹记97年的某个时期，定期储蓄的利率高达10％，对于拥有存款（尤其是大额存款）的客户而言，回报率可谓相当不俗了。定期储蓄的最长期限通常为五年，最短则可短至7天。一般而言，期限越长，利率越高。定期存款的不利之处在于它的不灵活性，即当人们有事需要用钱，提前解约时，利息部分将会受到损失，有时甚至低于活期存款利息。

活期储蓄虽说可以随时存取，但其利率自然要低过定期存款。即便是活期储蓄帐户，也分有几种，如有的活期储蓄帐户利率高，但相应提钱的手续费也高。反之亦然，利率低，提钱的手续费也相应地低。如果客户不经常提钱，建议使用前种，但如果经常进出，则不妨使用后一种。

现在各银行都设有一种介于活期储蓄与定期存款之间的帐户，其利率低于定期存款但高于活期储蓄，它最大的好处便在于它的灵活性。即当客户需要动用这个帐户上的钱时，仍可赚取较高的利息，但同时也避免了定期存款的罚息。如果客户手上有一笔较大的钱，暂时还不知道用作什么用途时，则不妨先放在这个户头上。又或者当客户想强迫自己储蓄时，也不妨开设一个这样的帐户，逼着自己定期或不定期往里面存钱。

一般而言，客户应选择一个费用最低的帐户作为日常生活开支户头，利率较高的帐户作为家庭储蓄户头，但记住尽量少在这户头上提钱，如果仍有较多的钱在手上，则不妨再设立一个定期储蓄帐户。对于有一定数目贷款的客户而言，日常生活的开支最好使用扣贷款的那个帐户（通常为支票户口），因为大多数银行都会减免这个帐户上的费用。另外，现在越来越多的银行都会对客户帐上平均余额不到一定数目（如500或1000）的帐户征收底费或管理费，即不管客户用不用钱，只要帐上余额低过这个标准，银行都会收取一笔费用，通常是3至5元。所以为了避免这项费用，最好的方法便是让自己的帐户经常保持银行要求的余额标准。

以下几个例子，供客户参考

＊客户王先生从海外调有10万纽币，存在他的支票帐上，准备支付两个星期后买房的部分款项。但他的这个支票帐户是没有利息的，所以王先生白白损失了一笔利息钱。比较合适的做法，是做一个14天的定期存款。很多人以为定期存款一定要几个月以上，这其实是不正确的。正如前文所说，最短的定期存款可短至7天。虽说只有14天，但至少也可以赚取14日的利息。

＊客户林小姐去银行开户时，带有3千现金，林小姐并未向银行咨询各项帐户的费用及利率情形，而银行职员也未主动询问林小姐这个帐户将作何种用途。看看数目也不算小，于是给林小姐开了一个利率较高，但提钱手续费也较高的帐户。实际上，林小姐的这个帐户是用作日常生活开销之用的，需要经常提钱。一个月之后，林小姐收到帐单，赫然发现手续费高达二十来元，而利息却只不过才几元而已，很是得不偿失。对林小姐而言，正确的帐户应该是低手续费（尽管利率也低一些）的那种。

＊客户张先生回国发展已两年，走时仍然保留他在纽西兰的帐户。最近返回纽西兰，查了查帐上的存款余额，非但不剩一分钱，反而还“倒欠”银行二十多块。无它，因为张先生的存款余额不到银行要求的最低标准。这样，银行每个月都在收取管理费，在扣光了帐上所有的钱后，银行还会一直扣下去，“倒欠”也就不足为奇了。正确的做法应该是在临走前，在帐上存一笔银行要求的可免除底费或管理费的最低款项，这样就不会发生上述情形了。

总之，客户们在设立银行帐户时，应根据手上钱的数目大小，帐户的用途或目的，银行各类帐户的利率及收费，来设立一个最适合自己的帐户，这样才可做到既节省费用，又赚取最大的回报。