（本文写于1999年6月18日，依据当时情形而写。文章观点仅供参考。）

在纽西兰，虽然银行不至于多过米铺，但根据统计资料显示，比起澳洲、英国、美国等西方国家，我们仍是有太多的银行与分支网点。经济学家或银行学家经常挂在嘴边的话便是“We are over-banked and over-branched.”不要忘了我们是一个非常细小的国家，人口只有三百来万，大小银行加在一起却有二十来家。在纽西兰，各家银行最热衷的业务便是房屋贷款（residential mortgage），因为对银行而言，房屋贷款风险小，期限长（多数人起码也得十年八年才还完贷款），银行是稳赚的。难怪各银行都把房屋贷款作为其主要业务（core product）。电视上、报纸上铺天盖地而来的广告也都是与这方面有关的。而对于房屋贷款的客户而言，面对众多的银行，到底选择哪家呢？以下几点提示供大家参考。

第一，关于利率高低这个问题，其实各大主要银行的利率水平基本一致，即使有差别，也是些微的。有的银行一年固定利率高于其它银行，但其三年固定率可能低于其它银行。倒是有些小型银行或保险公司其利率一般都低于各大主要银行，因为他们没有或很少有分行网点机构，开销（cost）小，所以在利率上便优惠一下。但在操作或服务方面则略逊一筹，一切以电话、传真或Internet的形式联系，称不上Full Service银行。如果客户不在乎银行其它配套服务，且对电话、传真、Internet比较接受得来的话，不妨考虑这些机构。一般而言，这些机构对客户收入等方面要求比较严格。

第二，关于利率优惠（discount）这个问题，有的银行对大额的贷款客户有一定的优惠，比如超过15万的贷款利率一般比其它银行或本行普通客户要低，超过25万的贷款利率则更低，以此类推，总之贷款金额越大，利率越便宜。这对于大额贷款客户或买多间投资房的客户来说是很吸引的，尤其是贷款以累积的金额计算，并不是单次贷款金额。比方说，你买第一个房子所借的款是14万，此时并无优惠（超过15万才有），但当你买第二个房子时又借了15万，此时你的贷款总额是29万，这样你便可获得利率优惠了。

第三，关于利率锁定这个问题，有的银行以申请房屋贷款那天的利率为准，银行可以保留一至两个月。你今天签的房屋贷款利率锁定在今天的水平上，而不是两个月之后的；而有的银行则以交割那天的利率为准，如果那天利率低于今天的利率，算你幸运，如果那天利率高过今天的利率，too bad。

第四，关于对房屋估价的要求，有的银行对贷款金额超过房屋买价90％以上的才要求估价，省时省钱，有的银行则对80％以上的贷款要求估价。

第五，关于还款的灵活性这个问题，尽管现在各家银行都允许客户即使在利率固定期间也可多还款，但有的银行会额外收取一些管理费，有的则不会。而提前还款的罚息计算，各银行也不尽相同。

第六，关于对房屋作为抵押物的要求而言，有的银行对城市公寓（city apartment）或排屋（Terrace house）比较保守，只借50%或60％左右，有的银行则可借高达80％。

第七，有的银行对其房屋贷款的客户在银行其它方面的费用会有优惠。比如说，银行会减免客户账户上的月费或底费（base fee）及提钱、存钱、开支票所发生的交易费（transaction fee）；有的银行则无此优惠。别看此费用不起眼，累积起来也颇可观。

第八，有的银行分行网点多，提款机多，华人职员也多，服务好，办事灵活方便，有的银行则略逊一筹。

第九，关于贷款审批这个问题，各银行也不尽相同。有的银行非常严格，收入证明、存款证明等文件要求一大堆，有时让客户跑好几趟，烦不胜烦。有的则灵活宽松一些。其实这点对华人来讲很重要。在很多情形下，基于某些原因，华人客户很难或不愿显示其收入情形，如果硬碰硬地拿去给有些银行或有些职员审批其贷款，结果只有一个：Decline。

综上所述，各家银行各有其优势。有时利率低的银行不一定适合于你。值得一提的是，顾客挑银行的同时，银行也一样在挑顾客。建议各位客户根据自身的条件、个人的意向及专业贷款经纪（broker）的意见，选择一家最适合自己的银行。