（本文写于1999年1月17日，依据当时情形而写。文章观点仅供参考。）

随着银行之间竞争的加剧以及客户需要的改变，银行本身也在不断地发明或更新其产品及服务，以期争取更多的客户。本文所要介绍的“透支额度”贷款方式，就是各大银行自９７年下半年开始推出的主要产品之一。

这种贷款方式主要是客户以房屋作抵押，向银行申请一个透支额度。只有当客户动用这个额度时银行才收取利息，如果客户不动用这个额度或者将已动用了的额度补回时，银行则不会收取任何利息。银行是以客户实际用款金额（而不是整个额度）按天计算利息，用多少算多少利息，用多久算多久利息。这个透支额度与客户的支票帐号连为一体，客户以提取现金、开支票或银行本票的形式支取额度；以存现金、支票或本票的形式偿还这个额度。客户可以随时用、随时还，其操作与普通户口没有任何区别，且每次用款还款都不用再向银行打招呼或重新申请。只要客户支取的款项不要超过这个额度且按月缴付利息，这个额度则可以无限期地使用。这是一种非常灵活而方便的贷款方式，以下举几个例子说明。

张先生有个价值２５万的房子，贷款已全部还清。他现在买了一块地，想建一个造价为１８万的房子。他则可以把这个２５万的房子抵押给银行，从而获取一个１８万的贷款额度用以建造新房。随着新房建造进度的展开，张先生则可以分期分批从他那个１８万的额度中支取费用给建筑商。比如说，当新房打地基时，建筑商此时需要２万，张先生则可以开支票、提现或银行本票的方式，在１８万的额度里提取这笔数付给建筑商，此时银行只收取按２万计算的利息。当房子架子搭好之后，建筑商需要下一批钱时（比如５万），张先生则可以从剩下的１６万额度中提取５万给建筑商，此时银行利息以７万计算（加上以前的２万）。以此类推，直至建筑商所需的１８万额度全部用完，此时利息才以１８万计算。当房子建好以后，也许张先生想把这个房子卖掉，当他把卖房所赚的钱存在这个１８万透支的户口上后，此时银行就不再计利息。长此以往，张先生可以用这个１８万的额度随时建房、卖房、再建房、再卖房……同样的原理也适合短线投资房地产的人士。他们可以申请这样一个透支额度买房、卖房，再买房、再卖房……

王先生从事的生意是从日本进口二手车，然后再转卖给本地市场。王先生有个价值２３万的房子，尚欠银行９万贷款。他则可以用这个房子作抵押，再额外借出一个８万的透支额度。每每当他需要从日本进车时，他则要求银行在拥有８万额度的支票帐上，拿钱出来转换成日元，电汇到日本以支付车子的货款。当车子到达纽西兰以后，每卖出一部车，王先生立即将销售收入存在这个透支户口上以减低透支利息。如此这般，当全部的车子卖出去后，透支的额度也便全部还清，再也不必支付任何利息给银行。过了一段时间，王先生又想进第二批车子，他则如同先前一样，买车用钱，卖车还钱。

李小姐从事小型进出口贸易生意，从国内运货柜到纽西兰，然后转卖给本地市场。李小组９４年买了一个房屋，当时值１０万。她借了８万。现在这栋房子已升值到１８万，于是李小姐把升了值的房子抵押给银行，额外获得了一个６万元的透支额度。每每当她要从海外进货柜时，她便在这个６万的额度里支取一笔钱给外商，当货柜进来，货物卖掉后，李小姐将钱全部存入户口，利息就自动减少或消失了。如此这般，李小姐一直用这个“透支额度”做为周转资金，进货柜 － 用钱 －卖货 － 还钱，十分便利。

以上只是几个例子而已，当然这个透支额度也可用于其它用途。而银行究竟能批给客户多少额度，是根据客户的房屋价值、偿还能力而定（与普通房屋贷款类似）。至于透支额度的利率，银行大都采取浮动房屋贷款利率(如目前是7.7％左右)。此外银行每个月还要收取客户１０－１５元的管理费。

客户朋友，如果你的房屋有足够的价值，而投资、做生意又需要一些流动资金，不妨考虑这种“透支额度”贷款方式。